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捷越联合王晓婷:逾期资产逾期客户并非“包袱”

  如果要聊互联网金融风控,她的观点得听一听。

  作为一名有着13年风控经验的管理者,捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷总会带来前瞻性观点,她近日在朗迪峰会上表示,逾期客户并不等于坏客户,他很大程度上能变成好客户;逾期资产不是坏资产,相反它还是生息资产,能带来收益。

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捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷

  之所以会对坏账持“毛骨悚然”的态度,王晓婷认为,是因为整个中国的监管比较严格,一旦出现坏账,很多人认为逾期资产会成为企业的包袱,成为沉没成本。

  然而,现实并非如此。王晓婷从自身经验介绍,逾期发生后,首先,借款人消失的几率远没有大家想象的那么大,他回款的机率也远没有大家想象的那么低。

  因此,逾期资产并不就是要注定被抛弃的资产。王晓婷认为,它在一定程度上是生息资产。客户逾期了之后企业会获得罚息滞纳金收益,所以不能单纯把逾期资产看成坏资产。如果这类客户可以还款,这类资产就是能真正创造收益的资产。

  而且,这类客户还能从逾期客户变成正常还款客户。

  王晓婷具体介绍了捷越联合的经验——

  在企业内部,正常类客户为C类客户,逾期客户称之为M客户——逾期一个月以内的叫M1,两个月以内的叫M2。有些客户会从C荡到M1,再荡到M2。如果有C类客户不停地荡到M1,M1回荡到C,这样的客户习惯性逾期,但是会交罚金,在一定程度上是好客户,称之为习惯性逾期客户,但却是好资产。

  当然,需要警惕的是,有客户多次荡到M2,他就可能变成坏客户。从数据方面,企业可以事先做好预警。比如,当出现第三次到M2时,客户不回款的几率达90%,需要制定相关的催收策略。

  认识上的不同也决定了催收工作的思路不同。王晓婷认为,正是因为固有的错误认识,导致了暴力催收。要用技术的手段打破原来的暴力催收。语言暴力、行为暴力等方式,是可以通过技术手段化解的。

  王晓婷介绍,目前捷越使用的智能语音催收系统能够自动过滤、屏蔽侮辱性等言辞激烈的词语,使催收行为更文明、更合规。

  据统计数据显示,我国不良资产规模达10万亿元,挖掘其中的价值。金融科技大有可为。

  王晓婷介绍,以短信催收为例,捷越的逾期客户通常会收到包括逾期告知、逾期危害分析、还款协议、还款优惠等内容的催收短信,通过技术手段分析逾期客户阅读短信停留时间、追踪逾期客户阅读短信后拨打的电话,可以初步分析逾期客户的还款意愿,进而匹配不同的催收策略。以技术为依托的创新型催收不仅可以节省大量的人工成本,也大大提高了回款率。

  总结来看,催收行业转型升级,一是要打破固有观念,真正认识到不良资产的价值;二是要用科技手段改善催收手段,提升效率。王晓婷认为,这也是在帮助行业阳光化。

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责编:陶宗瑶(实习生)

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